Tu modelo de smartphone podría decidir si el banco te da o no un préstamo

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Aplicaciones Android más caras Google Play

Quédate con este término: Big Data. El Big Data, traducido al castellano como “macrodatos”, se refiere, grosso modo, al conjunto de datos estructurados y no estructurados que todos los usuarios vamos esparciendo a lo largo y ancho de la red que, de manera aislada, no significan nada, pero que, puestos en común y procesados junto a los datos de más usuarios, pueden ayudar a encontrar patrones y mejorar la toma de decisiones por parte de las empresas e instituciones. Muy complicado, ¿verdad? Vamos a verlo con un ejemplo.

Imagina que vas a un banco a pedir un préstamo para comprarte una casa. El banco busca tu perfil y analiza tus datos. Sabe que llevas unos meses buscando en Internet empresas de micropréstamos, que no has pagado tu última factura de la luz, que todo lo que compras lo financias y que, además, usas un móvil Android de gama media. Resulta que, poniendo en común tus datos con los datos de miles de usuarios, las personas con tu perfil tienden a tener problemas de solvencia económica y, por tanto, pueden acabar por no devolver el préstamo, así que el banco rechaza tu solicitud.

Suena aterrador, ¿verdad? ¿Y si te dijésemos que esto es completamente posible? ¿Y si te dijésemos que el móvil que llevas en el bolsillo o desde el que lees estas líneas podría ser un factor decisivo a la hora de que un banco te preste dinero? Sigue leyendo, porque esto te interesa.

“Android es de pobres, así que no vamos a dejarte dinero”

Android Oreo

Aunque la elección de Android o iOS es completamente personal, una investigación llevada a cabo por la National Bureau of Economic Research estadounidense sugiere que es un indicador muy preciso para predecir el comportamiento del consumidor. Tan preciso como las puntuaciones crediticias (puntaje FICO) de toda la vida, sin ir más lejos. Para llegar a esta conclusión, los investigadores analizaron 270.000 compras realizadas entre octubre de 2015 y diciembre de 2016 en una web alemana que permite a los usuarios comprar muebles y financiarlos (es decir, pagarlos a plazos o más tarde).

Esta tienda usaba la huella digital e información fiscal sobre sus visitantes para calificar si estos pueden o no acceder a un préstamo, aunque no es la única que lo hacía, al menos en Europa.

Los investigadores tuvieron en cuenta 10 datos que los usuarios facilitaban de forma pasiva, como el dispositivo y su sistema operativo, la hora a la que accedían a la web y desde dónde lo habían hecho, entre otras cosas. Dejaron de lado otros factores convencionales que los minoristas sí suelen tener en cuenta cuando conceden un préstamo, como, por ejemplo, si el usuario ha devuelto la integridad de los préstamos que se le hubiesen concedido anteriormente.

Las conclusiones son demoledoras: la diferencia en las tasas de incumplimiento entre los usuarios de Android y iPhone es “equivalente a la diferencia en las tasas de incumplimiento entre un puntaje FICO medio y el percentil 80º del puntaje FICO”. Traducido en lenguaje llano, si tienes un Android tienes todas las papeletas para que no puedas devolver un préstamo, o lo que es lo mismo, tener un iPhone es sinónimo de solvencia económica.

iPhone X puerto Más datos interesantes. Los clientes que compran a través del móvil son más propensos a incumplir con sus pagos que aquellos que compran desde el ordenador. Aquellos que usan correos terminados en Hotmail o Yahoo, y que tiene números en sus mails (nombreinventado89@hotmail.com, por ejemplo), tienen una tasa de incumplimiento mayor. Los que escribieron mal su correo incumplieron sus pagos el 5,09% de las veces. Finalmente, la mitad de los que llegaron a la web a través de sitios webs comparadores de precios también incumplieron.

Por su parte, Tobias Berg, principal autor del estudio, afirma, como recogen en WIRED, que “la mayoría de los consumidores en Alemania no saben que la información, como el tipo de dispositivo que utilizan, a veces se tiene en cuenta en las concesiones de préstamos, a pesar de que se explica en los términos de los acuerdos de servicio de los minoristas. Casi nadie lee eso, y nadie realmente entiende lo que literalmente significa”.

¿Llegará a implantarse este sistema de puntaje FICO en algún momento? Posiblemente no, al menos no por sí solo. Piensa que este se puede manipular con relativa facilidad. Yo puedo no tener un duro pero tener un iPhone de segunda mano, un correo sin números y haber llegado a la web por mis propios medios. Eso podría “engañar” al sistema, por lo que estas huellas digitales, por sí solas, no son del todo fiables. Lo ideal, según los expertos, sería una combinación de ambos.

El Big Data se puede usar para muchas más cosas, la mayoría buenas

samsung galaxy s9 vs iphone x

Parece que el Big Data es el mal, pero nada más lejos de la realidad. Las bondades del Big Data, como todo en esta vida, pueden malversarse y usarse para fines cuestionables, pero también tienen una enorme cara amable. A través del análisis de datos se puede ayudar a diagnosticar enfermedades con mayor rapidez, construir hospitales en sitios clave, mejorar el turismo, la gestión de las ciudades y las decisiones gubernamentales, etc.

El Big Data es el futuro, y unido al Machine Learning y la Inteligencia Artificial, los macrodatos están destinados a cambiar el mundo. El caso de los bancos es meramente anecdótico. No puede implantarse en el medio-largo plazo, mucho menos en el corto, y de hacerlo, se haría habiendo pulido el sistema para que no fuese tan excesivamente discriminatorio.

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Archivado en Apple iPhone, Cuentas bancarias, Curiosidades, Smartphones Android
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